Impact du Mobile sur l’industrie du paiement de détail

Suivant le type de transactions, chaque instrument offre son propre triptyque technique, valeur d'usage et équation économique qui répond plus ou moins bien à la situation considérée. Si les cartes continuent à progresser rapidement, force est de constater qu'il existe des poches d'usages, par exemple dans les paiements entre particuliers, ou les espèces et les chèques ne seront pas aisément délogés par les cartes bancaires.

Concernant le paiement, le mobile offre technologiquement des possibilités fondamentalement nouvelles de capture de la transaction, et plus particulièrement de bouclage du circuit des opérations en intégrant le particulier payeur dans le flot des autorisations, authentifications et confirmations, changeant les contrôles et les scénarios d'utilisation envisageables.

Le mobile permet ainsi de proposer des alternatives nouvelles dans plusieurs catégories de paiements, où les cartes, ou les chèques suivant les cas, sont aujourd'hui les instruments dominants. C'est alors plusieurs instruments de paiement, fondés sur le dispositif de paiement mobile, que l'on peut imaginer pour s'opposer tour à tour aux solutions en place.

Soit les banques décident de résoudre la transition hors du chèque, et le mobile peut servir à partir d'un modèle de gratuité faciale de formidable outil de remplacement reposant sur les capacités de règlement des virements et prélèvements. Soit elles se refusent à entamer cette transition, et le mobile, sur la base d'un modèle de commissions, ne viendra remplacer le chèque que sur quelques cas d'usage très particuliers.

Concernant les cartes bancaires, un prestataire en services de paiements voulant offrir une solution sur mobile se voit lui confronté à l'alternative de devoir reconstruire un système de règlement des transactions, pour court-circuiter les structures de commissions des organismes opérateurs de cartes bancaires, ou d'encapsuler les cartes bancaires avec son propre instrument, et d'accepter alors de ne traiter que les cas d'usage spécifiques justifiant des commissions plus importantes (en termes de diminution de fraudes, de taux de défaut, ou de facilité d'installation et d'opération des matériels de transaction).

Enfin, pour les organismes opérateurs de cartes bancaires, le mobile est un nouveau dispositif de paiement permettant de dématérialiser la carte plastique et de lui offrir des possibilités que sa forme actuelle ne peut lui permettre. L'enjeu est néanmoins de savoir faire évoluer le modèle économique

On voit que le mobile interpelle à la fois les acteurs du paiement de détail en place, ainsi que les acteurs souhaitant entrer à la faveur de ce bouleversement. Une chose est certaine, dans 3 à 5 ans, les frontières de plusieurs des quatre instruments en place auront largement été redéfinies.